Mettre en place une assurance groupe sans devoir vous plonger dans la fiscalité.

Vous nous dites par chat ce que vous voulez offrir, nous réglons le reste.

Qu’est-ce qu’une assurance groupe ?

Une pension complémentaire que vous constituez comme employeur pour vos travailleurs, généralement avec une couverture décès et parfois une couverture incapacité de travail. La prime va de la société à l’assureur, et votre travailleur reçoit le capital à sa pension.

Pour un petit employeur, cela revient surtout à ceci : une manière de donner quelque chose en plus à vos collaborateurs sans augmenter le salaire brut. Sur le plan fiscal et sur celui des cotisations sociales, c’est plus avantageux, pour vous et pour votre travailleur.*

Pourquoi cela reste malgré tout en suspens est connu. Vous devez choisir entre des types de plan, fixer un pourcentage de contribution, décider si tout le monde ou seulement certaines fonctions y entrent, et s’y ajoute une série de règles sur les limites fiscales et sur ce que vous pouvez ou non différencier légalement entre groupes de travailleurs.

C’est précisément la partie que nous ne vous demandons pas de démêler vous-même.

Ce que nous cherchons dans cette conversation

Vous nous dites ce que vous voulez offrir et à qui : combien de personnes, quelles fonctions, ce que vous voulez y consacrer environ et si vous le faites pour tout le monde ou pour une partie de votre équipe.

Nous montons ensuite le plan : le type, la contribution, les couvertures qui s’y ajoutent et les limites fiscales dans lesquelles il doit rester. Vous n’avez rien à chercher là-dedans.

Parce que nous sommes courtier et non assureur, nous n’avons pas de plan propre à vendre. Nous interrogeons le marché et expliquons où se situent les différences. En assurance groupe, elles tiennent surtout aux frais prélevés sur la prime, au rendement que l’assureur garantit et à ce qui se passe lorsque quelqu’un quitte votre entreprise.

Si un plan existe déjà, nous examinons ce qu’il rapporte réellement à vos collaborateurs et si l’on peut faire mieux ailleurs.

Une assurance groupe court des années, donc tout reste dans la même conversation. Si quelqu’un arrive, si quelqu’un part ou si votre plan change, vous reprenez le fil là où vous l’avez laissé.

Comment démarrer

Vous nous envoyez un message via le chat de cette page.
Vous répondez à quelques questions ciblées sur votre équipe. Pas de long questionnaire.
Vous recevez généralement dans les deux jours ouvrables une proposition sur mesure, avec des explications sur ce que le plan constitue, ce qu’il vous coûte et ce qui n’y figure pas.
Si vous êtes d’accord, vous confirmez la proposition.

À quoi ressemble une conversation avec Ōmata

Vous n’avez pas besoin de savoir quelle police vous cherchez, ni de remplir un formulaire.

Démarrez votre demande

Viktor est en ligne

Vous discutez avec un assistant IA. Vous pouvez à tout moment demander qu’un collaborateur prenne le relais.

ClientNotre meilleur technicien demande une augmentation. Un confrère m’a dit qu’une assurance groupe est plus astucieuse.
ŌmataCela peut être vrai, mais cela dépend de son salaire et de ce dont il a besoin maintenant. Combien de personnes employez-vous, et s’agit-il d’une seule personne ou de toute l’équipe ?
ClientHuit personnes. Ce serait plus propre pour toute l’équipe.
ŌmataJudicieux — un plan pour une seule personne crée des discussions. Pensez-vous plutôt à un montant fixe par personne, ou à un pourcentage du salaire ?
ClientPas encore d’idée, je veux surtout savoir ce que ça coûte par rapport à une simple augmentation salariale.
ŌmataNoté. Je transmets ceci à notre expert, avec un calcul pour huit personnes et cette comparaison. Vous aurez de nos nouvelles généralement dans les deux jours ouvrables.

Essayez vous-même

Pour qui c’est

Ce n’est pas une police que l’on prend parce qu’il le faut. On la prend pour garder ses gens, ou parce qu’on est dans un secteur où tout le monde en a déjà une.

Qui emploie des profils rares

En IT, en technique et dans les soins, l’assurance groupe n’est plus un plus mais une attente lors de l’entretien.
PME en croissance

À partir de cinq personnes, le package salarial devient un instrument plutôt qu’un montant.
Qui travaille avec des accords sectoriels

Dans certains secteurs, un plan complémentaire obligatoire existe déjà ; un plan propre vient souvent par-dessus.
Sociétés avec des cadres

Pour les salaires élevés, le traitement fiscal et parafiscal du salaire pèse le plus lourd.
Qui prépare une cession

Un plan bien construit est un argument dans un dossier de vente ; un plan mal construit est une dette.

Pour qui ce n’est pas

Qui travaille seul. Sans personnel, pas de groupe. Comme indépendant, vous constituez une pension via une PLCI, un EIP ou une CPTI — cela figure sur une autre page.
Qui ne travaille qu’avec des étudiants et des contrats courts. Un plan avec beaucoup d’entrées et de sorties coûte plus en gestion qu’il ne rapporte.
Qui veut le vendre comme une augmentation. Vos collaborateurs voient l’argent bien plus tard. Qui a besoin de pouvoir d’achat aujourd’hui n’y trouve pas son compte, aussi avantageux que ce soit.
Qui ne peut prendre un engagement pluriannuel. Démarrer un plan et l’arrêter après deux ans donne de la paperasse et des gens mécontents. Faites-le si vous pouvez tenir.

Ce que couvre une assurance groupe

Une assurance groupe est, dans le fond, un plan d’épargne entouré d’assurances. Elle constitue un capital pour la pension de vos collaborateurs, et peut s’accompagner d’une couverture décès, d’une exonération de primes en cas d’invalidité et d’une hospitalisation collective. Ce que vous versez est pour la société une charge professionnelle, dans les limites fixées par les règles fiscales.

Constitution d’un capital pension L’objectif principal : un montant versé à la pension, en plus de la pension légale.
Couverture décès Un capital pour les proches si un collaborateur décède avant l’âge de la pension.

Souvent la brique qui marque le plus pour un coût limité.
Exonération de primes en cas d’invalidité Si quelqu’un est en incapacité de longue durée, le plan continue sans versement.

Sans cette brique, la constitution s’arrête au pire moment.
Hospitalisation collective Une couverture hospitalisation pour tout le groupe, généralement moins chère et sans questionnaire médical individuel.
Un rendement minimum garanti par la loi Un rendement minimum légal s’applique aux contributions.

Si le rendement réel reste en dessous, l’employeur comble la différence.*
Gestion et communication Un relevé annuel pour chaque affilié, et la déclaration à la banque de données des pensions.
Une charge professionnelle pour la société Les contributions sont déductibles pour la société dans les limites des règles fiscales.

Ce que cela donne dans votre cas doit figurer dans votre proposition.

Ce qu’une assurance groupe ne couvre pas

Ne sont pas couverts la pension légale elle-même, ni tout ce qui sort du groupe affilié. Pas davantage : le risque que les règles fiscales changent, ni l’attente qu’un collaborateur puisse utiliser l’argent aujourd’hui.

La pension légale Ceci vient en plus et ne remplace rien.

C’est le deuxième pilier, à côté du premier.
Qui ne figure pas au règlement Un plan vaut pour les catégories que vous y décrivez.

Oublier quelqu’un est une discussion qui ressort des années plus tard.
Le pouvoir d’achat immédiat L’argent se libère à la pension.

Pour qui boucle difficilement aujourd’hui, ce n’est pas une solution.
La certitude fiscale Le traitement fiscal du deuxième pilier évolue avec la législation.

Ce qui vaut aujourd’hui n’est pas une promesse pour dans vingt ans.
Le gérant indépendant Vous n’y êtes pas comme indépendant.

Pour vous, il y a la PLCI, l’EIP et la CPTI.

Posez la question

La règle des 80 pour cent, en mots simples

Il existe une limite à ce qui peut être constitué fiscalement avantageusement. On l’appelle en pratique la règle des 80 pour cent : le total de votre pension légale et de toutes les pensions complémentaires ne peut dépasser une certaine part de votre dernier salaire annuel normal.

Ce que cela donne en chiffres dépend de votre salaire, de votre carrière, de votre âge de pension et de ce qui est déjà constitué ailleurs. Il n’existe pas de montant général, et tout montant qu’un site vous annonce est une supposition sur votre situation.

Contributions ou prestations définies : qui porte le risque

Dans un plan à contributions définies, vous fixez ce que vous versez. Ce que cela donne au bout dépend du rendement. Dans un plan à prestations définies, vous fixez ce qui doit être là au bout, et vous comblez ce qui manque.

La différence tient donc à qui porte le risque. Pour la plupart des PME, un plan à contributions définies est le choix raisonnable : vous savez ce que cela coûte chaque année et vous pouvez le budgéter.

Ce qui détermine le prix

Un chiffre sans vos données est une supposition. Ce qui détermine le coût, nous pouvons l’énumérer.

Nombre d’affiliés
Et les catégories dans lesquelles vous divisez le plan.
Contribution par personne
Un montant fixe ou un pourcentage du salaire.
Briques
Décès, exonération de primes et hospitalisation, ou non.
Pyramide des âges
Une équipe jeune constitue plus longtemps et coûte moins en décès.
Frais de gestion
Ce que l’assureur prélève sur le versement et sur la gestion.
Choix de rendement
Branche 21, branche 23 ou une combinaison, chacune avec son risque.

Questions fréquentes

Est-ce plus intéressant qu’une augmentation ?

Souvent oui, mais pas toujours, et cela dépend de la situation.* Un euro de salaire brut et un euro dans un plan de pension ne reviennent pas au même, et l’écart grandit avec le niveau du salaire. En contrepartie, votre collaborateur ne voit l’argent qu’à la pension. Faites calculer votre cas plutôt que de le tenir pour acquis.

Combien puis-je verser fiscalement avantageusement ?

Il existe un plafond, appelé en pratique la règle des 80 pour cent : le total de la pension légale et de toutes les pensions complémentaires ne peut dépasser une certaine part du dernier salaire annuel normal. Ce que cela donne en chiffres dépend du salaire, de la carrière et de l’âge de pension, et se calcule à l’établissement du plan.

Contributions définies ou prestations définies ?

À contributions définies, vous fixez ce que vous versez et le résultat dépend du rendement. À prestations définies, vous fixez le résultat et comblez ce qui manque. Pour la plupart des PME, le premier est le choix raisonnable : prévisible et budgétable.

Dois-je le faire pour tous mes collaborateurs ?

Vous pouvez créer des catégories, mais elles doivent être objectivement justifiables — par fonction ou ancienneté, pas par personne. Un plan pour un seul travailleur finit toujours par créer des discussions. Faites établir les catégories avec vous.

Que se passe-t-il si quelqu’un part ?

La réserve constituée reste au travailleur. Il peut la laisser chez votre assureur, la transférer vers le plan de son nouvel employeur ou la placer ailleurs. Ce que vous avez versé ne revient pas — c’est la nature d’une pension complémentaire.

Et si le rendement déçoit ?

Un rendement minimum garanti par la loi s’applique aux contributions. Si le rendement réel reste en dessous, l’employeur comble la différence. Ce n’est pas théorique : en période de taux bas cela a été un coût réel, et c’est pourquoi le choix du fonds sous-jacent compte.

Qui se trouve derrière Ōmata ?

Ōmata Insurance est le studio AI-first du groupe Induver et une société sœur de Group Induver NV : deux sociétés au sein du même groupe, sans lien de mère à filiale. Ōmata vous met en relation avec Group Induver NV, courtier d’assurances portant le numéro FSMA 016880 ; c’est là que naissent le conseil et la police. L’identification complète figure dans les mentions légales.

À propos d’Ōmata

Ōmata est le studio d’assurance AI-first de Group Induver. Vous nous dites par chat ce que vous souhaitez assurer ; généralement dans les deux jours ouvrables, vous recevez une proposition, établie par un courtier d’assurances de Group Induver NV, inscrite auprès de la FSMA sous le numéro 016880.

Pour aller plus loin

Prêt à commencer ?

Envoyez-nous un message et dites-nous brièvement ce que vous souhaitez assurer. Vous recevez une réponse immédiate et votre proposition généralement dans les deux jours ouvrables.

Précisions sur les astérisques de cette page

Les rendements minimums garantis légaux eux-mêmes ne sont pas mentionnés ici ; les pourcentages actuels et le calcul du complément sont confirmés par Group Induver pour chaque plan.
Le fait qu’une assurance groupe soit plus avantageuse qu’une simple augmentation dépend du salaire et du dossier individuels ; cette comparaison n’est pas utilisée comme règle générale, mais calculée au cas par cas.