Une seule assurance incendie pour votre bâtiment, votre contenu et votre matériel.

Vous nous dites par chat ce que vous avez, nous le mettons en une seule police.

Que couvre une assurance incendie pour votre entreprise ?

Plus que l’incendie seul. La police couvre généralement aussi la tempête, les dégâts d’eau et le bris de vitrage, et elle se compose de quelques parties que vous assemblez vous-même — le vol en est une.

Votre bâtiment, comme propriétaire ou comme locataire. Si vous louez, vous êtes responsable du bien que vous occupez, et c’est une autre couverture que celle de votre propriétaire.
Votre contenu : marchandises, matériel de travail, aménagement et ce qui se trouve en caisse.
Votre électronique, que vous pouvez couvrir plus largement avec une police tous risques qu’avec l’incendie seul.
Votre matériel roulant, pour les machines qui circulent sur la voie publique ou sur des chantiers.

Là où cela tourne le plus souvent mal en pratique, ce ne sont pas les couvertures mais les montants. Une police établie il y a des années couvre souvent encore un contenu qui n’est plus là et un bâtiment qu’on ne reconstruit plus pour ce montant.

Et puis il y a la partie qui manque le plus souvent. Après un incendie, vous n’avez pas seulement perdu vos biens, vous êtes aussi à l’arrêt. Une couverture perte d’exploitation absorbe la perte de revenus pendant la période où vous ne pouvez pas travailler, et c’est généralement ce qui met vraiment une entreprise en danger.

Si des marchandises de clients sont stockées chez vous, c’est encore une autre question. Elles ne relèvent pas sans plus de votre contenu.

Ce que nous cherchons dans cette conversation

Vous nous dites ce que vous avez : si vous louez ou êtes propriétaire, quelle est la taille de votre bâtiment, ce qui s’y trouve en marchandises, matériel et électronique, et s’il y a des biens de tiers.

Sur cette base, nous déterminons les montants. C’est le travail le plus important dans une police incendie, car un montant trop bas signifie qu’en cas de sinistre vous n’êtes indemnisé qu’en partie.

Parce que nous sommes courtier et non assureur, nous n’avons pas de police propre à vendre. Nous interrogeons le marché et expliquons où se situent les différences. En assurance incendie, elles tiennent surtout à la franchise, à la manière dont l’indemnité est calculée et aux garanties qui suivent d’office ou non.

Nous examinons aussi si une couverture perte d’exploitation a du sens dans votre cas, et pour quelle période.

Si une police est déjà en cours, nous vous dirons si les montants correspondent encore à ce qui se trouve aujourd’hui dans votre bâtiment.

Tout se passe par chat et reste dans la même conversation. Si vous transformez, si du matériel s’ajoute ou si un sinistre survient, vous reprenez le fil là où vous l’avez laissé.

Comment démarrer

Vous nous envoyez un message via le chat de cette page.
Vous répondez à quelques questions ciblées sur votre bâtiment. Pas de long questionnaire.
Vous recevez généralement dans les deux jours ouvrables une proposition sur mesure, avec des explications sur ce qui est couvert, jusqu’à quel montant, et ce qui ne figure pas dans la police.
Si vous êtes d’accord, vous confirmez la proposition.

À quoi ressemble une conversation avec Ōmata

Vous n’avez pas besoin de savoir quelle police vous cherchez, ni de remplir un formulaire.

Démarrez votre demande

Viktor est en ligne

Vous discutez avec un assistant IA. Vous pouvez à tout moment demander qu’un collaborateur prenne le relais.

ClientIl y a eu un incendie dans la cuisine. Le commerce est fermé, que faire ?
ŌmataDéclarez-le immédiatement à votre assureur et ne touchez à rien avant le passage de l’expert de l’assureur. Photographiez ce que vous voyez. Avez-vous une couverture pertes d’exploitation dans votre police incendie ?
ClientAucune idée. Nous avons une assurance incendie via le propriétaire du bâtiment.
ŌmataCelle-ci couvre alors sans doute le bâtiment, mais pas votre contenu ni votre perte de chiffre d’affaires. Combien de temps pensez-vous rester fermé ?
ClientAu moins trois semaines, la cuisine doit être entièrement refaite.
ŌmataNoté. Envoyez-moi votre police — je transmets ceci à notre expert, en urgence. Vous aurez de nos nouvelles généralement dans les deux jours ouvrables.

Essayez vous-même

Pour qui c’est

Toute personne ayant un endroit où l’activité se passe : un magasin, un atelier, un bureau, un hall. Que vous le louiez ou le possédiez.

Commerces et horeca

Stock, aménagement et froid, et une porte fermée qui coûte immédiatement du chiffre.
Production et ateliers

Des machines à plusieurs mois de délai et une production qui ne se déplace pas.
Bureaux et prestataires

Souvent sous-estimé : les dossiers, le matériel et l’endroit pour travailler.
Grossistes et stockage

Là où la valeur est dans le stock, et où ce stock varie avec les saisons.
Propriétaires qui louent à une entreprise

Votre bâtiment, le risque de votre locataire et le loyer qui disparaît après sinistre.

Pour qui ce n’est pas

Qui travaille entièrement de chez soi sans local propre. Votre assurance habitation est alors la base. Signalez que vous y travaillez et quel matériel s’y trouve : le matériel professionnel y est limité ou exclu d’office.
Qui n’a ni marchandises ni lieu fixe. Une activité entièrement chez les clients avec du matériel dans une camionnette assure plutôt ce véhicule et ce matériel.
Qui est déjà assuré dans la police du propriétaire. Certains baux prévoient que le propriétaire assure le bâtiment et renonce à recours. Relisez-le avant de prendre une seconde police.
Qui n’a que des actifs numériques. Si tout est dans le cloud et qu’il n’y a pas de stock physique, votre risque relève plutôt d’une assurance cyber.

Ce que couvre une assurance incendie pour entreprises

Une assurance incendie entreprise couvre généralement le bâtiment, le contenu et les marchandises contre l’incendie, l’explosion, la tempête et la grêle, les dégâts des eaux, le bris de vitrage, les dommages électriques et les catastrophes naturelles. S’y ajoute une responsabilité civile bâtiment, et la rubrique qui pèse le plus en pratique : la perte d’exploitation.

Le bâtiment La structure, les installations fixes et ce qui y est durablement attaché.

Le principal comme propriétaire, souvent limité comme locataire.
Contenu et marchandises Machines, aménagement, outillage et stock.

Dans les entreprises saisonnières, le poste le plus souvent sous-évalué.
Perte d’exploitation La perte de chiffre et les frais fixes qui courent pendant la fermeture.

La rubrique la plus souvent absente et la plus lourde en argent.
Tempête, eau et bris de vitrage Les sinistres bien plus fréquents que l’incendie, et qui forment ensemble la majorité des dossiers.
Dommages électriques Surtension et court-circuit, et ce qui tombe en panne à cause d’eux.

À vérifier pour qui travaille avec de l’électronique.
Catastrophes naturelles Inondation, tremblement de terre et glissement de terrain.

Pour un risque simple, obligatoirement couverts avec la garantie incendie en Belgique ; pour un risque de production ou de stockage, pas automatiquement.
Responsabilité bâtiment Les dommages que votre bien cause à des tiers, comme un incendie qui se propage chez le voisin.

Ce qu’une assurance incendie pour entreprises ne couvre pas

Ne sont pas couverts le bris de machine sans cause externe, le matériel informatique hors rubrique distincte, les marchandises en route et l’usure normale. Pas davantage : le vol sans garantie distincte, et les dommages dus à un défaut que vous connaissiez.

Le bris de machine Une machine qui casse de l’intérieur — un arbre rompu, un moteur grillé — ne relève pas de l’incendie.

Il existe une assurance bris de machines distincte.
Matériel informatique et électronique Serveurs, ordinateurs et appareils de mesure figurent souvent dans une rubrique « tous risques électroniques » avec son propre plafond.

Sans elle, la couverture est limitée.
Marchandises en route Ce qui se trouve dans une camionnette ou chez un transporteur sort de la police du bâtiment.

Une assurance transport existe pour cela.
Le vol sans garantie distincte Le vol n’est pas un élément standard d’une police incendie.

Il s’ajoute, avec des conditions sur les serrures, l’alarme et la résistance à l’effraction.
Usure et défauts Un toit qui fuit depuis des années, une installation non entretenue.

La police assure un événement soudain, pas un entretien en retard.

Posez la question

Perte d’exploitation : le bâtiment brûle, mais l’arrêt coûte plus

Après un incendie, la question est rarement comment le bâtiment sera réparé. L’argent résout cela. La vraie question est ce qui se passe pendant les six ou douze mois où vous ne pouvez pas travailler.

Votre loyer court. Votre personnel reste en service. Vos leasings, vos assurances et vos abonnements courent. Et vos clients vont entre-temps ailleurs — et une partie ne revient pas.

Sous-assurance et règle proportionnelle

Si vous assurez pour moins que la valeur réelle, l’assureur indemnise proportionnellement en cas de sinistre. C’est la règle proportionnelle, et c’est le mécanisme qui provoque le plus de déceptions après un sinistre.

Un exemple en chiffres ronds. Supposons que votre bâtiment vaille un million et que vous l’assuriez pour un demi-million. Il y a cent mille de dégâts. Vous recevez non pas cent mille mais cinquante mille : vous étiez assuré pour moitié, vous recevez la moitié. En cas de dommage partiel, c’est le scénario — et le dommage partiel est la règle.*

Ce qui détermine le prix

Un chiffre sans vos données est une supposition. Ce qui détermine la prime, nous pouvons l’énumérer.

Valeur à assurer
Bâtiment, contenu et marchandises ensemble, à neuf.
Activité
Une friterie, une scierie et un bureau sont trois classes.
Mode de construction
Matériaux, compartimentage et distance aux voisins.
Perte d’exploitation
La période choisie pèse plus que tout autre élément.
Prévention
Sprinklers, détection, alarme et attestations de contrôle.
Franchise
Ce que vous supportez vous-même par sinistre.

Questions fréquentes

Je loue mon local. Que dois-je assurer moi-même ?

Votre propre contenu, vos marchandises, votre perte d’exploitation et votre responsabilité locative. C’est cette dernière qu’on oublie : comme locataire vous répondez vis-à-vis du propriétaire des dommages au bien, sauf si vous prouvez que la faute n’est pas la vôtre. Vérifiez aussi ce qu’il advient de l’aménagement que vous avez payé.

Et si je ne peux plus travailler pendant des semaines ?

C’est l’objet de la garantie perte d’exploitation : elle paie les frais fixes qui courent et le résultat manqué pendant une période convenue. Choisissez cette période selon le temps qu’il vous faudrait réellement pour tourner comme avant, permis et délais compris. C’est presque toujours plus long que ce qui figure dans la police.

Comment savoir si je suis sous-assuré ?

Comparez le montant assuré avec ce qu’il coûterait aujourd’hui de tout reconstruire et racheter. S’il est plus bas, l’assureur indemnise proportionnellement : assuré pour moitié, indemnisé pour moitié. Une grille d’évaluation et l’indexation résolvent cela ; faites réviser après chaque transformation.

Le bris de machine est-il inclus ?

Non. Une machine qui casse de l’intérieur — un arbre rompu, un moteur grillé — ne relève pas d’une police incendie. Il existe une assurance bris de machines distincte. Qui dépend de quelques machines cruciales l’examine avec la perte d’exploitation.

Et mon informatique et ma salle serveur ?

L’électronique figure généralement dans une rubrique « tous risques électroniques » avec son propre plafond et une couverture plus large que l’incendie seul. Sans elle, votre matériel est peu couvert. Pour les données elles-mêmes et une attaque externe, c’est l’assurance cyber qui convient.

Mon stock en route est-il couvert ?

Pas par la police incendie de votre bâtiment. Les marchandises dans une camionnette ou chez un transporteur relèvent d’une assurance transport. Signalez-le s’il y a régulièrement de la valeur en route ; c’est une petite police avec une grande différence.

Qui se trouve derrière Ōmata ?

Ōmata Insurance est le studio AI-first du groupe Induver et une société sœur de Group Induver NV : deux sociétés au sein du même groupe, sans lien de mère à filiale. Ōmata vous met en relation avec Group Induver NV, courtier d’assurances portant le numéro FSMA 016880 ; c’est là que naissent le conseil et la police. L’identification complète figure dans les mentions légales.

À propos d’Ōmata

Ōmata est le studio d’assurance AI-first de Group Induver. Vous nous dites par chat ce que vous souhaitez assurer ; généralement dans les deux jours ouvrables, vous recevez une proposition, établie par un courtier d’assurances de Group Induver NV, inscrite auprès de la FSMA sous le numéro 016880.

Pour aller plus loin

Prêt à commencer ?

Envoyez-nous un message et dites-nous brièvement ce que vous souhaitez assurer. Vous recevez une réponse immédiate et votre proposition généralement dans les deux jours ouvrables.

Précisions sur les astérisques de cette page

Cet exemple chiffré illustre uniquement le mécanisme de la règle proportionnelle, pas un tarif ni une prime. Certaines polices comportent des clauses qui atténuent ou suppriment cette règle ; vérifiez-le pour votre propre police.